Se você fizer login no seu banco da sua conta de cartão de crédito e vir um saldo negativo, pode ficar alarmado. Como isso aconteceu? O que isto significa?
Ao contrário do que você possa pensar, ter um saldo negativo na conta do cartão de crédito, conhecido como saldo credor, não significa necessariamente que seu crédito disponível foi reduzido ou que você fez algo errado. Na verdade, um saldo negativo em sua conta de cartão de crédito pode significar simplesmente que o emissor do cartão deve dinheiro a você.
Quando você faz uma compra com cartão de crédito, o valor dessa compra normalmente é adicionado ao saldo do cartão de crédito, que é o quanto você deve nessa conta em um determinado momento. Pagar um cartão de crédito geralmente significa reduzir o saldo da conta para $ 0.
Mas e se o seu saldo for -$10 ou -$100? Um saldo negativo em seu cartão de crédito é potencialmente um sinal de que você pagou a mais do que devia.
Outros eventos que podem causar um saldo negativo no cartão de crédito incluem…
- Uma compra devolvida
- Um reembolso de certas taxas de cartão de crédito (taxas anuais, taxas de atraso, taxas de juros, etc.)
- Um reembolso devido a uma cobrança errônea ou fraudulenta
- Um crédito de extrato concedido pelo emissor do cartão como parte de um bônus de inscrição ou promoção
Greg Johnson, cofundador do Club Thrifty , explica que há casos em que você pode receber um crédito no extrato, como resgates de cartões de recompensa.
“Se você fizer um pagamento em seu saldo e, em seguida, reivindicar um crédito no extrato, poderá acabar com um saldo negativo”, diz ele.
Johnson ilustra como isso pode funcionar: “Digamos que seu saldo devedor seja de $ 500. Você faz um pagamento de R$ 400; em seguida, reivindique um crédito de extrato para despesas de viagem de R$ 300. Você acabaria com um saldo de -R$200.”
Na maioria dessas situações, você tem opções de como lidar com o saldo negativo resultante.
Chegaremos a isso. Mas primeiro, vamos mergulhar em algumas dúvidas comuns associadas a ter um cartão de crédito com saldo negativo.
Meu limite de crédito é maior agora que estou com saldo negativo?
“Pagar em excesso não significa que você tenha um limite de crédito mais alto”, diz Ashley Tufts, diretora de assuntos corporativos e comunicações da American Express.
“Seu limite de crédito permanece o mesmo, mas um membro do cartão pode gastar mais do que o limite de crédito (pelo valor do pagamento em excesso) sem exceder o limite de crédito.”
A Tufts destaca os pagamentos em excesso, mas a mesma lógica deve ser aplicada se o saldo negativo resultar de um reembolso ou de um crédito de extrato.
Se o saldo do seu cartão de crédito for de -US$ 100 e seu limite de crédito for de US$ 10.000, você pode tecnicamente gastar US$ 10.100 no cartão de crédito antes de exceder seu limite de crédito. (A maioria dos especialistas recomenda manter a utilização do cartão de crédito abaixo de 30%, portanto, trate isso como puramente hipotético.)
Seu limite de crédito normalmente é definido pelo emissor quando você solicita seu cartão de crédito. Você pode solicitar um aumento de limite de crédito ao emissor do cartão (o que pode ou não resultar em uma consulta de crédito ), mas não trate um saldo negativo como um aumento de limite de crédito de fato.
Como faço para trazer o saldo do meu cartão de crédito de volta para $ 0?
Quando você tem um saldo negativo em sua conta de cartão de crédito, você tem algumas opções.
Por um lado, você não pode fazer nada e usar seu cartão como faria normalmente. À medida que você cobra compras em seu cartão de crédito, seu saldo de crédito será aplicado às suas novas compras e o saldo passará gradualmente para US$ 0 até que você volte à estaca zero.
Por outro lado, você pode solicitar que o valor creditado seja desembolsado a você de alguma forma que não seja um crédito de extrato . Outras opções disponíveis para você podem incluir dinheiro, cheque, ordem de pagamento ou depósito a crédito.
Você deve saber que os bancos e credores são obrigados a lidar com saldos negativos de uma maneira específica. Por exemplo, se seu saldo de crédito for superior a um dólar, seu credor deverá lidar com o saldo de crédito até…
- Creditando sua conta para o valor do saldo de crédito
- Reembolsar qualquer parte do saldo de crédito restante no prazo de sete dias úteis após receber uma solicitação por escrito sua
- Fazer um esforço de boa fé para reembolsar o valor a você em dinheiro, cheque ou ordem de pagamento, ou creditar em sua conta de depósito qualquer parte do saldo de crédito restante em sua conta por mais de seis meses
O credor não é obrigado a tomar nenhuma ação adicional se não souber sua localização atual e não puder rastreá-la por meio de seu último endereço ou número de telefone conhecido.
Sandra Bernardo, gerente sênior de educação do consumidor da Experian Consumer Services, diz que você ainda deve entender como seu emissor de cartão de crédito específico lida com saldos negativos, pois cada emissor pode ter suas próprias políticas, além das exigências federais.
“Essa é uma das razões pelas quais é tão importante entender o contrato que você tem com cada um de seus credores”, diz ela.
Bernardo continua: “O contrato deve explicar como os valores pagos em excesso serão tratados – tanto enquanto a conta estiver aberta quanto … se você optar por fechar a conta”.
Resultado final
Um saldo negativo de cartão de crédito geralmente não é negativo. Em alguns casos, é realmente mais positivo!
Isso pode significar que você tem uma margem de manobra extra quando se trata de quanto pode gastar no seu cartão.
Quanto às suas opções, você pode considerar usar o crédito do extrato em uma compra futura ou solicitar um reembolso ao emissor do cartão. Provavelmente vale a pena entrar em contato com o emissor do seu cartão de crédito para obter mais informações se você estiver confuso sobre como o saldo negativo chegou lá em primeiro lugar.
